【东成西就lll必中8码连准今期_东成西就lll必中8码连准今期官网】 商业健康险如何选? “低保高赔”套路深

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  近期,短期健康险产品“百万医疗险”以低保费、高保额走红,然而其在设计续保和免赔额等方面的“套路”也日渐显现

  【焦点关注】商业健康险怎么选? 职工请擦亮眼

  电影《我都是药神》的“问題级”走红,不仅引发了他们对仿制药的关注,影片击中的“看病贵”痛点,也让不少人产生了怕生病的危机感。

  近来,两种短期健康险产品“百万医疗险”,以低保费、高保额等作为营销手段十分露半球,通过移动互联网等渠道迅速打开销路后,成为“销冠”。

  好难 ,两种“低保高赔”的健康险靠谱吗?面对种类繁多的商业健康险,职工应怎么选折 ?商业健康险又该怎么更好地发挥“补充”社保的作用,满足冗杂的健康保险需求?记者带着那此问題采访了有关方面。

  “百万医疗险”和它的商业健康险“家族”

  “每月一杯奶茶钱,就能换来百万医疗保障。”近期,“百万医疗险”成“颜值爆表”保险产品。

  记者随机打开或多或少险企网站和第三方销售平台发现,“百万医疗险”类产品的保障期多为1年,保费通常在几百元之内,保额为1150万元、150万元、1500万元不等,有的甚至高达千万元级。据悉,“百万医疗险”于2016年8月首推后,多家险企相继推出之类产品。

  中民保险网的业务员小枫告诉记者,“百万医疗险”确实 是报销型医疗险。之类医疗险分两种,两种是按社保目录范围报销,另两种是突破社保报销范围进行报销,覆盖自费药品和治疗项目,“百万医疗险”就属于后者。

  记者以被委托人投保为名义咨询发现,除了报销型医疗险,市面上可供选折 的商业健康险还有以下几种。

  两种是“重疾险”,之类重大疾病保险的特点在于“确诊就只是 能赔付”。

  据小枫介绍,“重疾险”有缴费年限和保障期限,如被保险人28岁投保150万元,年缴费51150元,缴费年限150年,好难 ,在150年里每年的保费均是固定的,不想因年龄增长而增加。保障期限都是150年,都是到150岁,都是终身保障。之类险种中,还有针对特殊病种的“防癌险”。

  税优健康险是商业健康险的两种“新玩法”。

  根据政策,按照每年2150元或每月150元的限额标准,投保人每年可累计免税72元~10150元。保险公司的赔付案例显示,税优健康险二次理赔后,被委托人自付比例一般从40%降至2%~5%。此外,税优险可带病投保,保险公司不得设置免赔额、犹豫期,不得在续保变更保险公司时收费。对于已有基本医保的人来说,投保税优健康险是不错的选折 。

  不过,小枫说,为降低风险,税优健康险目前主什么都有有 “个险团做”,尚未放开被委托人自主投保。只是 ,单位否是是有意愿、有实力为员工投保成为影响税优健康险的重要因素。

  “低保高赔”身旁的“套路”

  网络平台销售,不想体检,只需如实填写健康告知,即可在线完成投保,“百万医疗险”类产品的销售情況十分可观,公开数据显示,仅今年一季度,互联网健康险签单件数就近5亿件。

  不过,细究“怎么保,为何赔”等核心问題后,“百万医疗险”营销噱头身旁的“套路”也日渐显现,续保和免赔额成为主要的诟病点。

  记者检索发现,目前并好难 一款短期医疗险能时不时 保证续保,一般都是“交一年、保一年”,某款产品承诺“6年保证续保”,已是保证续保期最长的产品。

  “百万医疗险属于短期产品,更新变化较快,随着市场、政策及投保人健康情況等变化,其条款或细则方面很将会产生变化,只是 能续保居于变数。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对记者说。

  事实上,针对“百万医疗险”的续保问題,6月,银保监会发出《关于互联网渠道短期健康保险续保问題的消费提示》,强调“连续续保”不等同“保证续保”,明确短期健康险不饱含保证续保条款,对于非保证续保的产品,保险公司将会会时不时 出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情況,届时保险消费者将会面临只是 续保的风险。

  “除了续保问題外,之类产品最大的问題还在于否是是可持续。”朱铭来表示,将会多数短期健康险产品设置了1万元的免赔额,将会是小病,医保报销后,被委托人自付主次再扣除1万元免赔额,实际理赔金额未必大,什么都有有他们将会都达只是 理赔标准,将会患大病或慢性病,第二年又会因既往症只是 再保。这就造成年轻人容易投保但出险率低,中老年人需用但无法购买。

  此前,银保监会还发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》,明确禁止保险公司设计之类保险时,为追求营销噱头,在不足经验数据、定价基础的情況下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

  应充分了解产品再投保

  无论是“百万医疗险”的走红,还是他们对健康险种的密切关注,都源于对因病致贫的焦虑,希望商业健康险只是 发挥“补充”医保体系的作用,补救“看病贵”的现实问題。

  “无论是基本医保还是商业保险,缺少哪有一俩个多环节都好难补救好看病贵的问題,只是 两者融合很重要。”此前,卫健委体制改革司司长梁万年从医改的厚度建议,商业健康保险只是 能在构建优质高效的医疗卫生服务体系方面着力,考虑怎么满足百姓多层次、冗杂的医疗卫生服务,建设延伸性的医疗卫生服务体系。

  朱铭来表示,目前,商业健康险的发展还居于医疗费用管控能力不足、健康管理服务开展不足等问題,怎么衔接好商业保险体系和社保体系,配合政府构建“基本医疗+大病+补充+医疗救助+长期护理保险+健康管理”的多层次保障链条,是发力的方向。

  他举例,2016年人社部试点长期护理险。两种过程中,多数社保经办机构选折 把两种险种交给商业险企运作,原来一来,保险公司跟医院有了密切合作,便于掌握医院一手资料数据,对于医疗费用管控很有帮助。

  朱铭来还建议,统筹推进“社保+商保”一体化经办,打通保险、医疗、健康管理资源,为参保人提供一站式、一揽子的健康保障综合补救方案,补救目前“单一险种保障不足、多类险种保障重复”的问題,提高保险保障的性价比。

  对于怎么选折 商业健康险,朱铭来建议,只是 只看保额高低,应在充分了解产品基础上进行投保。首好难认真阅读保险条款和投保须知等,多向保险业内人士询问条款细则;同需用评估自身保险需求和家庭风险情況,量入为出,认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等内容;此外,要注意防范道德风险,将自身的健康情況如实告知保险公司,以免理赔时产生纠纷。